财讯：加速构建多支柱养老险体系 保险业再迎快速发展新机遇

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切实建立多层次、多支柱养老保险体系快速发展的长时间护理保险制度，积极快速发展商业医疗保险——19届中央委员会第五次全体会议审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会快速发展第十四个五年计划和2035年远景目标的建议》

保险再次纳入国家中长期快速发展规划，商业保险特别是养老保险、健康保险必须迎来新的快速发展机遇，保险企业如何深入参与？ 为此，上海证券报记者采访了多家主流保险企业。

多支柱养老保险体系是指三支柱建设，分为养老金保障和养老服务保障。 其中，养老金保障分为职工及居民基本养老保险(第一支柱)、公司养老金和职业年金(第二支柱)、商业年金产品(第三支柱)养老服务保障分为机构养老、社区养老、居家养老、以及目前推行的长时间护理保险试点。

近两年来，相关政府部门承担着通过持续释放政策红利，为势利导推行商业保险缓解社会养老和医疗压力的重任。 泰康养老保险企业相关负责人表示，三支柱养老体系目前基本建成，其中第二支柱公司养老金市场逐渐成熟，进入增长瓶颈期，但从参与者比例和资金规模来看，与发达国家相比还有很大差距。

针对这个问题，业内专家提出进行第二支柱扩大研究。 平安养老保险企业相关负责人举例，如多个部门共同制定符合规定的产品准入标准，允许公司在其他符合标准的团体补缴养老保险，享受相应的税收优惠。

以养老保险企业为中心的商业保险企业也是年金第三支柱探索的先锋，不仅积极参与个人税延型商业养老保险，在个人养老保障管理产品、个人人寿年金保险(长时间领取)方面也布置了实践。

在养老服务行业，保险企业以支付者的角色连接顾客、服务提供者，成为养老服务体系制度的重要力量。 另一方面，保险企业积极安排机构养老，与养老房地产相结合，满足高端人群的养老诉求。 另一方面，以长时间的护理保险试点为契机，初步构建了面向中青人群的社区、居家养老服务能力，使商业保险企业以单纯的保险理赔服务为主，迅速发展成为医疗培育结合的综合服务提供者。

其中，长时间护理保险制度在这次策划和建议中被提出。 9月，国家医保局、财政部发布的《关于扩大长效护理保险制度试点的指导意见》指出，“十四五”期间，基本形成了适应我国经济快速发展水平和老龄化快速发展趋势的长效护理保险制度政策框架，符合大众多元诉求的多层次长效护理保障制度

从总体上看，长时间护理保险还处于快速发展初期，从政策体系、筹资机制、运行机制、管理模式等方面处于探索期和实践期。 业内专家表示，该业务未来的快速发展空期间不仅局限于险种本身，该制度处理了护理资金不足和护理服务供给不足两个问题，推动了整个社会保障体系和护理产业的快速发展，由有实力、负责的商业保险机构精耕，

银监会主席郭树清在参加金融街论坛年会时指出第三支柱的紧迫性，称快速发展第三支柱养老保障，可以比较有效地缓解中国养老保险支出的压力，满足民众多元化养老诉求。 另外，还可以长期稳定资金，探索周期间投资模式，成为资本市场长期投资和价值投资的重要力量，可以满足基础设施和科技创新的资金需求。

从国家政策导向和社会公众诉求来看，养老保障市场特别是个人养老保障市场面临着广阔的市场空之间。 预计未来市场上的养老保障产品系列将更加完整，市场参与者不仅是保险企业，银行和信托等金融机构也将成为养老金融产品的提供者。 (记者黄蕾汉宋辉)