财讯：数字化将成为中小银行的“新基建”

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我国新冠肺炎疫情防控进入新阶段，如何在疫情过后采取有力措施，恢复经济社会快速发展，备受瞩目。 中央在“六稳定”的基础上，提出了“六保”的要求，其中“新型基础设施建设”(简称“新基础设施建设”)作为宏观政策的重中之重备受瞩目。 截至目前，20多个省出台了数万亿元规模的新基础设施建设计划，“十四五”期间新基础设施建设累计投资规模将超过20万亿元。 预计新的基础设施将对经济特别是投资起到基础性的作用。

在我国的银行领域，基于金融科学技术的数字化将成为整个领域的“新基础设施”。 特别是对000多家中小银行来说，数字化是决定未来快速发展的重要因素。 7月7日，京东数科与国际数据企业( idc )联合发布的《中国区域银行数字化转型白皮书》显示，50家样本银行中，90%以上的银行启动了数字化转型业务。 数字化转型的必要性和重要性毫无疑问已经成为中小银行的共识。

“新基础设施”并不是一夜之间降下的，实际上在年末召开的中央经济实务会议上决定了提及“新基础设施”。 银领域的迅速发展史，从某种意义上说，是科学技术的迅速发展史。 年3月，世界金融监管拉动机构金融稳定理事会( fsb )发布《金融科技解释与分解框架报告》，首次在国际组织层面定义了金融科技——金融科技通过技术手段推进金融创新，对金融市场、机构和金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用及普 从这个概念的角度来看，金融科学技术对金融业，特别是银领域并不新鲜。

另外，巴塞尔银行监管委员会( bcbs )将金融科技分为支付结算、存款贷款和资本筹措、投资管理、市场设施等4大类。 简言之，金融科学技术可以理解为金融服务和科学技术的结合。 2019年8月，中国人民银行印制了《金融科技( fintech )快速发展计划( 2019-2021年)》。 这是世界上第一个关于金融技术快速发展的计划。 《计划》将对中国金融科学技术的快速发展，甚至全世界金融科学技术的快速发展起到巨大的推动作用。 在我国金融供给侧结构改革的背景下，基于金融科技的数字化已成为金融业的“新基础设施”，是引领现在和未来的有力武器。 正如央行总裁易纲2019年6月在第11届陆家嘴论坛上演讲的那样，“未来，全球金融的增长点在于金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在于金融科技。 因此，我们必须重视金融科学技术的迅速发展。 ”。

金融和科技，相互促进，相互支撑快速发展，以金融科技为基础的数字化作为银行领域的“新基础设施”，成为中小银行加速快速发展的突破口，为新的产业革命提供新的动能。

《中国区域银行数字化转型白皮书》指出，金融科技的高速发展给银领域带来了巨大的创新空。 另外，根据idc的调查，业务经营创新诉求、客户群特征的快速变化是推动中小银行数字化转型的最大动力。 大领域业务的下沉、网络金融公司的跨境竞争、利率市场化，也挑战着中小银行的盈利能力。 这进一步推动了中小银行加快数字化转型，寻求新的快速发展模式和路径。

目前，人工智能、区块链、云计算、大数据和物联网等5大关键技术( abcdt )的快速发展和应用，已经持续全面而深刻地影响着我银领域。 这些关键技术的应用，大大提高了银行的服务效率，扩大了银行服务边界，降低了银行的运营和监管价格，为处于转型升级关键时期的中小银行提供了弯道超车的机会。 因此，中银领域需要积极拥抱金融科技，进一步加强金融科技创新应用，合理布局先进技术到各种金融服务场景，加快自身数字化转型，为老“存款、贷款、汇款”业务注入新的活力。 此外，中银领域将加强金融科技风险防范，确保客户资金和新闻安全，维护金融体系稳定。

从顾客的角度来看，近十年来，顾客金融消费行为已经发生了深刻的变迁。 其中以零售银行和年轻顾客最为典型。 在我国，80后、90后约有3.4亿人口，越来越成为金融业务的主要客户，但一些80后、90后不愿意在银行网点开展业务，不再以银行为主要金融服务获取的主要渠道，越来越多的是在线 因此，中银领域需要以金融科技为第一手段，建立新的竞争关系，探索新的金融和非金融一体化的服务模式，满足顾客日益多样化的金融服务诉求，在“无处不在、现成”的各个方面提供24小时服务

新冠肺炎疫情暴发，有望进一步深刻改变公共思维观念和行为模式，加快金融业服务模式的变迁。 我们发现“非接触银行”已被业界和顾客广泛接受。 疫情即将过去，但“拒绝凝聚”或持续时间较长。 由此产生的“非接触”服务理念和诉求，并没有随着疫情的平息而消失，反而有可能进一步固化和深化。 “非接触服务”服需要金融技术的引领，关键是银领域金融机构的数字化能力。

对中小银行来说，科技基础、人才储备有短板，加强合作是重要而现实的选择。 中小银行必须保持开放的心态，开展跨境合作，融入金融生态。 例如，加强与金融科技企业以及社会交流、电商、娱乐、旅游、生活服务类公司的合作，加强与其他金融机构的合作，融入金融和非金融场景，迅速扩大客户群，提高客户体验，实现双赢、双赢。 那么，中小银行应该如何选择合作伙伴呢？ 《中国区域银行数字化转型白皮书》提出，对中小银行来说，其技术基础比以前传承、薄弱，在选择数字化转型伙伴时要重视其处理方案的技术先进性，实现技术能力的飞跃。 先进性，不仅意味着技术的前沿性，而且要求技术的安全和稳定，技术的开放度。 并且，在与外部合作的过程中，中小银行要学习“打鱼”的能力，逐渐培养内生的技术能力和人才队伍。 例如，京东数科这样的科技企业在与银行合作的过程中，特别强调输出处理方案，长时间一起帮助银行进行内部人员培训，使银行实现技术的自主控制。

疫情是危机，但在危机中是有机的，我们必须努力转化为危机。 面向未来，我国中小银行、科技企业和监管部门将加强合作，携手合作，持续创新移动化、数字化、智能化的金融产品和服务，全面提高金融科技应用水平，发挥金融科技赋能作用，增强金融风险防范能力，、 要把数字化建设成为中小银行的“新基础设施”，成为优质快速发展的“新引擎”，为实体经济和金融客户服务。

(作者是新网络银行首席研究员、中关村网络金融研究院首席研究员)