财讯：房贷利率模式到底如何选？听听专家如何说

8月31日是住房贷款利率“换锚”的截止时间。 最近，多家银行发布的公告又引发了“选择固定利率还是浮动利率”的热议。 如何选择住房贷款利率模式？ 后续利率会怎么样？ 时间议论纷纷。

根据中国人民银行此前的公告，将库存浮动利率贷款的价格基准转换为最优贷款利率( lpr ) ( lpr )。 年3月1日至8月31日，借款人可以与银行平等协商，决定贷款利率为lpr (浮动利率)还是固定利率。

通常情况下，房贷的借款每个人平均都会受到这次转换的影响，但有几种情况除外:一是公积金个人房贷、组合贷款的公积金部分；二是固定利率贷款；三是到年底到期的个人住房贷款。 如果符合这三种情况中的任何一种，就不会受到这次变换的影响。 关于

转换期间的住房贷款利率水平，央行规定，转换时的利率水平一定。 也就是说，年个人住房贷款利率水平和以前一样，没有变化。 从2021年1月1日开始，如果选择固定利率，在剩余期间，房贷利率将与当前利率水平一致，如果选择与lpr利率变化无关的浮动利率，今后的房贷利率将随着5年来lpr的变化而变化，lpr要么每月发布一次，要么上涨。

我应该选择哪种方法呢？ 业内人士表示，两种转换方式各有特点，具体如何选择取决于房贷借款人未来市场利率走势的评估。 如果认为将来lpr会降低，最好转换为参考lpr定价。 如果考虑到将来lpr有上升的可能性，转换为固定利率是其特征。

民生银行首席研究员温彬建议，持有住房贷款的借款人根据自身情况、贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择适合自己的利率转换方法。 如果之前的房贷利率折扣力度较大，月供给剩余时间比时间长，可以选择固定利率。 这不仅锁定了月供应的价格，也有助于家庭收支的安排。 如果月供剩下的时间短，贷款余额也不多，选择浮动利率也许更合适。

“从中短期来看，我国的利率呈下行趋势。 将存量浮动利率住房贷款转换为lpr为价格基准，有利于借款人，有助于减轻借款人的住房贷款支出。 ”。 联金融首席研究员董希淼认为，虽然长时间利率走势难以评估，但短期利率下降基本达成一致。 另外，即使利率大幅上升，购房者也可以通过提前还款的方法规避利率风险。

从月31日开始越来越近了。 日前，多家银行宣布，从8月25日起，对符合条件且未转换定价标准的个人住房贷款批量转换，统一调整为lpr定价。 多家银行在公告中表示，为简化客户操作，参照中银领域的普遍方法展开。

但这并不意味着客户没有选择权。 各银行确定，批量转换完成后，如对转换结果有异议，可于年12月31日(含)前与网上银行、(智能手机)银行应用自助转换或贷款银行协商解决。 需要注意的是，银行已经确定，只能进行一次撤销操作。

“银行之所以使用批量转换，是因为房贷借款大部分是个人，人数众多且分散，批量转换方法可以节约资源，提高处理效率。 ”。 光银行金融市场部拆师周茂华说。

另外，专家表示，库存浮动利率贷款价格基准的转换，有利于利率市场化、利率下调。 央行近日发布的《年二季度中国货币政策执行报告》显示，截至6月底，存量贷款定价基准转换进度达到55%。 其中，库存公司贷款转贷进度为76%。

据统计，自2019年8月改革以来，lpr报价水平逐渐下降。 今年8月报告的1年期lpr和5年期以上lpr分别为3.85%和4.65%，自改革以来累计下降0.4个百分点和0.2个百分点。