财讯：车险综合改革方案七大变化 交强险赔付最高至20万

银保监会近日发表了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，正式启动了汽车保险综合改革。 怎么改变？ 银监会表示，对客户来说，在扩大保险责任和提高保障金额的情况下，保险费支出将明显减少。 但是，对于财险企业来说，改革后的一定时期内可能会发生领域性的担保损失，而且市场主体加剧分化，中小财险企业可能难以经营。

根据银监会的数据，2019年车险原保费收入达到8188亿元，占领域总保费收入比重超过6成，仍是财政保险业的主力险种。

改革的核心:

顾客保险费明显下降

银监会明确指出，逐一发挥市场在汽车保险资源配置中的决策作用是此次改革的重点，其中许多新的调整也围绕着这个目标展开。 例如，《征求意见稿》就与保险费直接相关的汇率调整系数的范围，给出了具体的标准。 其中，阐述了将“自主途径系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”是改革的重要步骤。

为了防止市场大跌、无序竞争，该监管部门决定分两个阶段进行这一改革，所以第一步要明确自主定价系数的范围为0.65~1.35，第二步要根据改革进展情况及时完全放开。 而且，在综合改革实施初期，对于新车的“自主定价系数”的上限，暂时会受到更严格的制约。

对此，银保监会有关部门负责人表示，“预计改革后，商业汽车保险基准保险费价格将大幅下降，客户实际签注保险费也将明显下降。”

银监会的回应:

顾客、保险机构、监管部门受益

银保监会预测，此次车险综合改革将影响市场各方面:对客户来说，在扩大保险责任和提高保障金额的情况下，保费支出明显减少，改革无疑有好处。

对财险企业来说，保险费规模有所下降，但保险率的上升、保险额的上升、新车的增长和等级的提高也是对冲的。 由于汽车保险价格恢复到合理水平，各种违法违规手段收取费用的现象明显减少，可以减少运行成本和税务支出，降低合规风险，改善领域形象。

对中介渠道来说，改革有助于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。

对监管来说，改革的全面、顺利实施，有助于处理汽车保险市场长时间存在的违法违规问题，促进监管资源配置的优化。

少数客户的保险更贵。

中小财险企业经营困难

这次汽车保险综合改革可能会出现那些新情况吗？ 你如何看待这些变化和挑战？ 银保监会答复说，改革后或面临四种新情况。

首先是保险费规模有可能下降的情况。 此次改革预计，如果根据实际风险重新测算基准纯风险保险费，将附加税率降至25%，改革后的车险基准保险费价格将大幅下降，客户实际签注保险费也可能明显下降，整个领域的车险规模将大幅减少

其次在改革后的一定期间内，有可能发生领域性的担保损失。 此次改革力度较大，简单的政府放权较多，如果市场主体不理智，配套监管措施又跟不上，短期内市场将出现“放开即乱”的现象，可能影响领域性担保损失，甚至赔偿服务质量 《指导意见》如果考虑相关配套措施，推进市场主体合理经营，规范市场秩序等措施比较妥当，应该可以比较有效地防范领域性担保损失的风险。

第三，改革后中小财险企业可能难以经营。 随着市场化竞争的推进，许多领域“强者常强”的现象日益突出。 财货市场也一样，中小企业整体处于劣势，经营普遍困难。 改革后，市场主体加剧分化，竞争力弱的中小企业经营中可能会更加困难，这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于逼迫专业化转型。 然后，《指导意见》提出了相应的支持政策。 包括支持中小财险企业优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力的监管要求。

最后，此次改革将根据实际风险状况重新测算基准纯风险保险费，少数客户签字保险费的价格可能会上涨。

七大变化

1 .将强制性保险限额提高到20万

保险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在0.2万元不变。

不负责任的赔偿限额按同样比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。

2 .三责任保险最高到1000万。

将商业三责任限额从5万~500万元级提高到10万~1000万元级。 这种提高的第一点是考虑经济社会的快速发展水平，满足更高的风险保障诉求。

3 .碎玻璃等7个项目列入保险责任

车损险主险条款增加了7个方面的保险责任，分别为汽车全车盗窃、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无倍率、指定修理厂、第三者特约无法找到，支持领域为车轮单独损失保险、医疗保险外用药责任险等添加。

记者采访保险领域的人得知，车损险主险增加的这7种保险责任过去属于7种附加保险，客户必须投保相应的附加保险才能应对。 《指导意见》将追加保险纳入车损保险条款，大幅提高车损保险的保障范围，特别是发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，今后更容易解决。

4、制定代驾等车险增值服务保险条款

《征求意见稿》有几个条款，支持领域在基本不增加消费者保险费支出的大致上下，扩大商业汽车保险保障责任范围。 例如，在诱导领域的合理删除实践中容易引起索赔争议的免责条款、合理删除事故责任的免责倍率、找不到第三者的免责倍率等免责条款。

制定新能源汽车保险、乘员意外险、汽车延长保修保险示范条款，在具备新能源汽车和条件的以前传入的汽车中开发汽车里程保险( ubi )等创新产品，提供代理检测、道路救援、代理驾驶服务、安全检测等汽车保险增值服务

5 .没有发生赔偿客户的进一步优惠

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动系数，浮动比例上限保持在30%，下浮动从原来最低的-30%扩大到-50%，对未发生客户的赔付率的 这意味着没有发生赔偿的顾客的汇率优惠幅度比以往有了提高，对驾驶行为良好的业主来说是件好事。

6 .降低手续费比例上限

预计商业保险产品设定的附加税率上限将从35%降至25%，赔偿率将从65%提高至75%。 支持财险企业及时申报附加费用率上限低于25%的网络销售、电销等渠道的商业车险产品。

根据市场实际风险状况，重新测算商业车险领域的纯风险保险费，建立每2~3年调整一次的商业车险领域纯风险保险费测算常态化机制。

引诱领域在商用车保险没有赔偿优惠系数的情况下，将考虑赔偿记录的范围从去年扩大到去年，偶然降低对赔偿顾客的汇率涨幅。

引诱领域根据商业车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例上限，降低一点行业过高的手续费水平。

7 .推行汽车保险实名制，宣传电子保单

在保障客户知情权和选择权的基础上，鼓励财险企业通过电子保单的方法，提供更加便捷的车险理赔服务。

财险企业应当加强投保人认证，做好保单签名、条款说明、免责证明等工作人员，推进实名缴费，促进新闻透明度，防止销售误导、垫付保险费、代签名等行为，维护客户合法权益。

加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提高车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险快速发展环境，促进车险创新快速发展。

分析示例

例如，6辆以下家用轿车的保险基本保险费为950元，目前领域规定最高7折，改革后最高5折，可以减少支出190元。