财讯：蓝海银行纾困小微公司 90%核心业务线上办理

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银行服务无处不在，但不是银行网点。 布莱特金在他的着作《银行40》中这样说道。 目前，在迅猛发展的科技金融赋能下，这一大胆预测的银行服务场景正在成为现实。

成立以来，青海银行立足于“补位者”的作用，将目标客户锁定在以前银行不愿触及的“长尾客户群”，凭借在科技金融业的持续投入和研发创新，具备了将大部分业务转移到线上、移动端的能力，目前90%以上的核心业务已上线。

数据多跑的小微型公司很少跑

田刚宝经营建筑施工企业，年初经历了近两个月的停业后，他陷入困境:上游原材料的购买需要现金现货，支付压力较大。 下游资金回收缓慢，资金链吃紧。 过去想借银行贷款，但是田刚宝说“不战而降”“像我们这样的小公司，银行不会乐意赊账。 手续也很繁杂，弄错了时间。”

田刚宝不是一个例子。 今年以来，经济社会的快速发展面临着前所未有的冲击和挑战，中小企业首次受到了冲击。 这些小老百姓，正是实体经济的重要支撑，可以通过保护市场主体来保护就业、民生。 面对这个命题，青海银行通过科技赋能金融业务，融合金融服务和“网络+”的深度，依托大数据云的力量，打破障碍，疏通渠道，在线为中小企业提供精准快捷的融资服务，让金融水到中小企业的

银行以前一直流传的业务遇到科技金融时，会发生什么样的“化学变化”？ 对此，田刚宝有发言权。 “压力山大”的他，最终与现实妥协，试图以不动产抵押的形式向银行申请贷款。 原本做好“持久战”的心理准备，在下载青海银行(智能手机)银行应用app后，进入房地产抵押贷款产品蓝宅贷的申请页面，只填写姓名、证件号码、联系方法、抵押地址等新闻，10秒钟就获得批准。 3天后，30万元的贷款来了，感到“因为连银行的门都没有进，所以钱得到了批准，享受了‘幸福敲门’的惊喜。”

惊讶的背后，是庞大的数据昼夜的流逝。 蓝海银行房抵押事业部相关负责人表示，房抵押贷款作为银行以前流传的业务，一直在线核实处理。 从申请到发放贷款至少需要十几天。 蓝海银行蓝邸贷产品上线后，向小微企业广告主进行预审批时，小微和银行员工无需跑，大数据跑就行了。 “在后台用大数据和模型进行分析，几秒钟内大数据“说”顾客的事先批准结果报告书。”

他说:“提出准确的额度，跟踪顾客行为的变化。” 大数据对有风险的贷款提前发出警告信号，进一步防范操作风险。 目前，青海银行敖邸贷款业务上线以来，贷款金额已达到10.02亿元，为780家中小公司客户提供贷款支持。

“秒贷”让小微型公司轻装上阵

说到票据贴现业务，很多中小企业广告主“怨声载道”:价格低廉，但询价流程长，操作步骤多，到账时间长，财务价格高。 但是，这项业务融合科技金融手段后，迎来了“亮点时期”。 根据“票据+网络”的服务模式，青海银行推出银贴宝产品，通过全线操作、智能风控审批，免去了之前流传的折扣业务线上开户、询价、签约等诸多复杂流程，成为大数据风控决策埃

“以往的网上折扣业务通常需要1~2天放款，最快也需要2~3个小时，但现在由贴银宝处理。 公司提交票据贴现申请后，粘贴当前应收票据后最快5秒钟即可退款。 ”。 蓝海银行相关人士表示，自银贴宝产品上市以来，备受众多中小企业青睐，累计支持中小企业近万户折扣。

如何将大数据转化为有价值的决策新闻？ 蓝海银行充分利用大数据技术，让小老百姓头痛的“抵押至上”，决绝。

最近，青海银行新闻科技部工作人员稳步繁忙，助学贷款产品经过一年多的开发，最近上线，目前已进入联调测试的结束阶段。 该部相关人士透露，该产品还是概念时，目标没有抵押物，银行可以调用“1分钟”数据放款。

负责人说了一组数据，“一分钟”有多难。 对每位申请客户，大数据进行新闻验证、风险识别、额度管理等操作，共有6个27个项目500多个变量，这些变量需要在1分钟内完成，并迅速核定信用额度发放贷款。

科技金融畅通融资渠道

特别需要指出的是，中小企业网上轻易获取信贷，离不开青海银行强大的科技金融力量的支持。 开业三年来，青海银行持续增加科技人员和资金投入，比较有效地整合了行内各类资源，全力提高了在线风控的智能化、自动化、简化和提速水平。 由于在科技金融业的精耕细作，青海银行去年被中国互联网金融协会评为2019年网上银行服务公司标准“龙头”，并作为唯一的银行入选2019年泰山产业龙头工程名单。

青海银行继续加大在线蓝镜风控系统的研发力度，比较有效地聚集了风控实时反欺诈系统、智能大数据管理平台、决策引擎等系统。 目前，该系统已对二代人行征信及100多家三方征信数据企业，对比有效风控变量800多个、潜在风险变量1000多个，可以多维度评估和预测客户的欺诈风险和信用风险。 通过比较不同的产品和渠道进行差异化的风控策略配置，构建实时和非实时的风险监控，实现对业务风险的全面监控和及时预警。

大数据“精准画像”显示，青海银行对信用进行动态评估，利用风险模型进行网上信贷后管理，处理了微商因数据断裂而难以融资的难题。 蓝海银行有关人士表示，截至目前，该行共向中小企业发放贷款85.6亿元，约2万户中小企业获得“救命金”。

下一步，青海银行将实现中小企业网上信用工作绿色通道常态化，在风险管理的前提下，深入贯彻“可贷、可贷、想贷”的信用文化，优先配置中小企业贷款额度。 “在‘六稳’、‘六保’的任务面前，我们能做的就是全力做好自己的事，保证小微型公司的资金不断流动。 ”。 负责人说。