财讯：首批民营银行落定“鲶鱼效应”待考

9月29日，银监会又批准建设两家民营银行，分别是上海华瑞银行股份有限企业和浙江网商银行股份有限企业，7月底批准的前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，国内首个民营银行试点已经增加到5家。
9月29日，银监会又批准建设两家民营银行，分别为上海华瑞银行股份有限企业和浙江网商银行股份有限企业，7月底批准的前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，国内首家民营银行试点已增至5家。

文件显示，上海华瑞银行股份有限公司的发起人为平均瑶(集团)有限企业和上海美特斯邦威服装股份有限公司企业，分别认购该行总股30%和15%股，注册地在上海。 浙江网商银行股份有限公司发起人为浙江阿里小微金融服务集团(即阿里巴巴电商更名)认购30%股份，上海复星工业技术快速发展有限企业认购25%股份，万向三农集团有限企业认购18%股份，宁波市金润资产经营有限企业认购10 % 有趣的是，有消息人士表示，上海复星集团放弃成为华瑞银行的发起人，但就此，在持股比例等问题上难以最终达成一致。

据银监会附近人士介绍，5家民营银行覆盖华北、东部和南部沿海地区，未来监管层有可能考虑向中部地区试点。

业内专家表示，民营银行运营模式各具特色，由腾讯、阿里发起的两家银行尝试互联网银行开展业务的模式，这将在网点式“圈地”之前给商业银行带来“鲶鱼效应”。 但是，民营银行信贷业务存在地域限制，不容易形成全国性的竞争，客户资源、价格管理、风险管理将成为今后面临的现实问题。

据平安证券估算，未来5年全年净增银行数量估计在15~20家左右的水平上，到年底新成立的民营银行整体资产规模将控制在1.5万亿元至2万亿元，预计占银行领域总资产的比重约为1.4%。 民营银行每年扩大3000亿元进行融资，约占贷款增量的2.3%。

和前海微众银行一样，网络银行在开展中小企业和个人金融服务时也使用网络模式。 网商银行建设集团相关负责人表示，网商银行以网络为第一手段和工具，网络整体网络化运营。 并且网商银行会重复小贷的业务模式，首要满足小微公司和个人客户的投融资诉求，首要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。 ”。

但是，有相关人士对《经济参考报》记者表示，“目前互联网金融监管框架和具体业务细节尚未公布，这给网络银行模式带来了一定的政策障碍。 另外，监管层对网络银行可能存在的风险还在判断中，缺乏相应的运营和风控经验，监管层无法及时提出完整成熟的方案。 此外，根据我国中银领域现有相关监管要求，银行必须建立实体网站，部分中银领域业务需要客户到实体网站进行面试。 因此，面试的风挡问题也成为网络银行模式的一道坎。 ”。

与网络银行不同，华瑞银行发起人上海均瑶(集团)和美特斯邦威是典型的“民资+实业”背景。 华瑞银行建设负责人表示，“将逐步发挥民营机构的特点，发挥上海自贸区的特色，形成面向自贸区的、涵盖‘结算、投资、融资、交易’的专属金融产品和服务体系制度。”

平安证券银行领域分析师励雅敏认为，新创办的民营银行应在建设初期更紧密地围绕股东上下游业务开发金融业务，逐步扩大业务范围。

《经济参考报》记者从天津金城银行筹备组获悉，该行的“公存公贷”模式确定了公司客户定位，较中小公司放贷限额最低5万元，初期有可能以股东上下游产业链的企业为中心扩大客户。

前海微众银行和网商银行利用其大数据特点，扩大个人和小微型公司的客户。 将来，不排除引入第三方机构来参与大数据的建立。

海通证券分析师认为，民营银行有望在初期依靠股东资源、人员引进、市场挖掘等高速增长。 在整个银领域可能面临比较有效的诉求不足的情况下，各银行是否能在细分行业寻找比较有效的诉求来实现比较有效的风险定价，或者创新模式分出了原有的蛋糕，还需要注意。 另外，在寡头垄断的领域结构中，腾讯等股东背景特征明显的加入者有可能变大。

有专家认为，年内存款保险制度和银行破产条例难以出台，监管层特别是民营银行风险负担较大，发起人约定风险兜底，并建立“生前遗嘱”制度，在试点过程中，监管层也将不借利润资本进行关联交易，进行利益输送 因此，相对的内部控制机构也在考虑这些民营银行能否在6个月内顺利开业。

“民营银行的出现稍微改变了公司融资难的局面，将来有可能成为服务小型微型公司的主力军。 但是，民营银行要循序渐进地快速发展，对实体经济融资的资金供给渠道也不能停滞，集合债务、股票等非银行融资渠道也不可缺少。 ”。 交通银行首席经济学家继续说。

原标题:第一家民营银行掉“鲶鱼效应”待考