财讯：财险改革动作不断中小险企或可“弯道超车”

银监会下发文件再次聚焦财政保险业和车险行业改革问题，强调各财险企业有必要不断强化服务意识，提高车险服务水平。 目前，从费用竞争向服务竞争的转换已是大势所趋，财产保险业特别是汽车保险业面临着转型升级。

7月以来，财险业改革动作越来越频繁。 差异化监管、优质快速发展行动方案、车险综合改革、车险市场秩序规范化……

7月28日，《国际金融报》记者从相关渠道获悉，继车险综合改革和财险企业差异化监管后，银保监会最近印发了《关于规范车险市场秩序意见的通知》(以下称《通知》)和《推进财产保险业优质快速发展三年行动方案(《。

“今年，监管层对财政保险业的监管力度非常大，有点面，广度和深度兼备，改革决心很大。 当然，保险机构的压力也非常大，特别是中小保险企业。 ”。 多个回答者一致说。

中国社科院金融所保险和社会保险研究室副主任王向楠认为，财政保险业，特别是汽车保险，需要转型升级，基本具备转型升级条件。

针对《通知》和《方案》中提到的服务升级，途泰养车总经理闫伟光向记者提出，从费用竞争向服务竞争的转型已经是大势所趋，创新服务与创新产品结合专利保护，不出现同质化现象。

财政部的变革迫在眉睫

《方案》划定了财险业优质快速发展的三年行动总目标，即到2022年，财产保险业保持平稳快速增长，保障水平、服务能力和资本实力进一步增强，基本上财险企业偿付能力充足率达到，风险综合评估全部

并加快领域转型升级，提高数字科技水平，完善企业管理体系，服务国家重大战术实施，支持社会管理体系建设，保障国民经济产业，扩大外资开放，支持保险企业快速发展 从加强市场监管、弥补制度短板、提高监管质量效果等14个方面，对财政保险业的优质快速发展进行了具体规划。

例如，在加快领域转型升级方面，《方案》推动了以车险为主的车险、非车险的再转型，推动了从销售导向向产品服务导向的转型，从以前就传达了经济补偿到风险管理和增值服务的升级， 此外，推动财险企业专业化、精细化快速发展，改进业态模式，细分市场，开发多元化产品，推进服务创新，构建围绕保险的生态圈服务体系制度。

在提高数字科技水平方面，《方案》指出，支持财险企业制定数字化转型战术，扩大科技投入和智力支持，建设具备科技赋能特点的现代保险公司。 鼓励财务保险企业利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段，更新再造以前流传下来的保险操作流程，提高数字化、在线化、智能化建设水平。 到2022年，主要商业行业的在线化率达到80%以上。 鼓励财务保险企业通过数字化提高风险管理能力，提高风险定价、客户细分、反欺诈等核心竞争力。

对此，王向楠对《国际金融报》记者表示，财产保险业，特别是汽车保险业，需要转型升级。 除了市场主体日趋成熟外，还依赖于基础设施建设、制度的解放和完整性、科学技术的力量。

王向楠表示，目前，车险基本具备转型升级的条件。

另一方面，车险大数据平台让保险企业以风险型定价为条件进行，市场行为监管规范手续费等方面的恶性竞争，偿付能力监管让保险企业的高风险行为直接支付物质价格，保险保障基金和退出机制对市场机制起到资源配置和优胜劣汰的作用。

另一方面，汽车保险条款的费率形成机制有助于保险企业解放手脚，提供差异化的产品，提高服务质量，形成保险企业利润优先、创新优先的理念。

此外，以各类数字技术为代表的科技创新发展迅速，也存在着保险企业提高产品服务供给水平、建设生态圈的压力。

中小保险企业或“可弯道超车”

另一份文件聚焦于汽车保险行业。

银保监会表示，受新冠肺炎疫情、监管措施等内外因素影响，今年以来车险综合价格率明显下降，但近期违规支付手续费、垫款手续费、无收款、数据不实等混乱再次加剧。

与市场混乱反对相比，监管层发出了上述“通知”。 《通知》对规范目前的汽车保险市场秩序提出了以下意见。

是要求财政保险企业调整优化评价指标，从源头上抑制基层单位违法违规冲动和压力。

二是加强手续费管理。 要求各财险企业增强合规经营意识，落实手续费管制主体责任，加强风险防范。

三是加强准备金管理。 各财险企业应当按照监管规定，科学预留各项责任准备金。

四是提高汽车保险服务水平。 强调各财险企业要强化服务意识，加强和改进车险服务。 具体而言，

1 .简化优化流程。 结合常态化疫情防控要求和车险实际，简化和优化保险、核保、举报、调查、定损、赔偿等流程，积极运用科技手段，大力提高在线数字化车险服务的能力和水平，实现自动化

2 .加大服务投入。 稳步转变高手续费投入等进行非合理竞争的粗放式快速发展模式，将越来越多的资源投入到客户真正需要的理赔等服务行业，优化理赔资源配置，将车险从费用竞争转化为服务竞争，提高客户满意度。

五是继续保持监管高压态势。 各银保监局要认真履行土地监管职责，加强本辖区市场改革预期管理，遏制市场混乱，推动汽车保险市场秩序持续好转。

在《通知》强调的提高汽车保险服务水平方面，闫伟光提出，从费用竞争向服务竞争的转型已经是大势所趋，创新服务与创新产品结合专利保护，不出现同质化现象。

“渠道的费用少，自己的消费少，越来越多的消费在提高服务水平的同时，如果能像酒后驾驶一样消除“不合理竞争”这个毒瘤，对领域就是正向的。 ”。 闫伟光说。

王向楠也乐观地表示，监管者将鼓励差异化、专业化的产品上市和服务提升，对具有技术特点和商业眼光的中小财险企业来说，有可能实现弯道超车。