财讯：网络银行发挥特点　“联合贷”加速推进

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目前，大中型商业银行、政策性银行、网络银行之间的融资业务合作日益常态化。 疫情之下，由于网上金融诉求增加，中小企业融资诉求加大，记者获悉，多家大型商业银行和网络银行之间一系列针对中小企业群的融资合作项目正在加快。
除此之外，最近还频繁发出了对比联合贷款、网络贷款业务的监管信号。 银监会日前发出通知，要求大中型银行、政策性银行基于市场化、法治化，基本加强与主要依赖网络运营的银行的贷款业务合作，《商业银行网络贷款管理暂行办法》也为行业内近期的网络贷款业务快速发展提供了政策依据 业内专家表示，网络贷款的趋势无法改变，目前监管政策的方向是规范与快速发展并举，减少网络贷款快速发展过程中的混乱。

“非接触”金融呼吁加强联合贷款合作

“近年来，中信银行与网商银行等网络银行合作，通过共享金融科技、客户资源和风控能力，积极开展贷款业务合作，加快拓展中小企业金融服务。 ”中信银行相关负责人日前接受《经济参考报》记者采访时表示。
记者知道，目前大中型商业银行、政策性银行和网络银行之间的贷款业务合作越来越常态化。 中国普惠金融研究院研究员莱丹尼尔告诉记者，目前双方的合作模式主要有联合贷款和配套贷款。 其中，联合贷款是双方约定比例共同出资发放贷款的合作方式，而配套贷款以政策性银行和大中型商业银行为资金来源，利用网络银行获得者、初筛等必要的贷款前服务，资金来源完成信用征信、风险管理等核心业务后，
新网行长赵卫星表示，目前，新网银行与其他商业银行及政策性银行的首要合作模式是“联合信贷”，但不同银行的合作具体方式不太一样。 此前，新网银行与多家股份制银行、城商行、村镇银行合作的“联贷”，主要由新网银行进行客户引流推荐，合作行根据自身风险偏好选择客群、自主风控。 但是，目前合作模式略有变化。 例如，与传统的联合贷款模式下从网络银行引流不同，近期新网银行和工商银行的合作将工商银行客户中未能数据化的客户群转移到新网银行，由新网银行和工商银行联合风控后，双方共同出资发放贷款。 ”。 卫星对记者说。
记者获悉，疫情以来，对小客户群的融资支持力度加大，“非接触”的金融诉求不断提高，这种业务合作正在加速。 赵卫星表示，近期，新网银行加大了对小微客户群的支持力度，如新网银行与邮政储蓄银行相比开始了小微客户群的合作，与国开行的合作也即将上线，目前小微信贷的投入占比每周都在提高。
网商银行长金晓龙也表示，近日，网商银行启动了无接触贷款支持小额计划，有三大政策性银行、六大国有银行、主要股份制银行等100多家银行参与。

发挥各自的特点帮助小融资

业内人士指出，通过贷款业务的配合，大中型商业银行、政策性银行和网络银行可以发挥各自的特点，扩大贷款服务覆盖面，降低贷款价格，为越来越多的小集团提供较为有效的金融服务。
中国人民大学中国普惠金融研究院发布的《次贷业务创新与监管研究报告》指出，从以前开始，金融机构就对风控技术、价格、更重要的是中小企业新闻不对称等因素的制约，为中小企业提供商业可持续的信用服务， 据人民银行相关统计，中小企业在成立4年零4个月后首次获得贷款。 也就是说，中小企业必须平均度过3年的死亡期，然后通过银行信贷的方法接受资金援助。 由此可见，对中小企业的信用支持仍处于较大的上升空之间。
赵卫星表示，“联合信贷”实际上是一种顺应市场诉求的贷款模式创新。 商业银行有资金，但渠道服务小，只有线下网站没有价格特点。 但是，网络银行通过金融科技手段主要服务小，但资金不足。 两者通过“联合贷款”的合作模式，很好地处理各自的问题，在双方自主风控的基础上，商业银行的资金可以通过网络渠道有效地服务较小的集团，网络银行也有比较稳定的资金来源。 可以说是共赢。
“邮政储蓄银行自身的网络贷款产品平均额度为10万元，还有一定的门槛，但通过与网络银行合作进行无接触贷款，客户平均额度在1万元左右，可以为更小的群体服务。 这些顾客越来越多来自淘宝天猫网商或线下扫码，这些场景有明显的优势，客群更年轻，越来越多的是新的经济主体。 ”。 中国邮政储蓄银行总行三农部总经理助理陈鹏表示，未来与网商银行合作的无接触贷款将常态化。
国家金融与快速发展实验室特聘研究员董希淼表示，从实际效果看，网络银行与主流银行的联合融资模式有助于提高金融服务的可获得性，缓解民营企业、中小企业“融资高”的问题。 从初步注意看，联合贷款模式已经具备了一定的商业可持续性。

网络贷款的趋势逐渐成为监管的诱惑规范并迅速发展

日前，银保监会发布《关于加强产业链协同生产金融服务的通知》，主要依赖互联网运营的银行运用大数据风控技术加强对产业链上民营中小企业的网上贷款支持，使大中型银行、政策性银行市场化、法治化
“网络银行本质上也是商业银行，与其他商业银行有竞争关系，在技术能力、场景能力等方面网络银行更强。 因为这个大中型商业银行和网络银行合作存在结构性问题。 但是，中小企业一直以来都是金融服务流传下来的薄弱环节，是大中型商业银行平时不太愿意接触的行业，监管鼓励双方在精准服务中小企业方面进行合作，可以大大避免这种结构性矛盾。 ”。 中国人民大学金融科技网络安全研究中心研究员车宁表示。
赖丹尼尔也表示，监管部门鼓励政策性银行和商业银行与网络银行增加业务合作及相关合作案例，对加快《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下称“办法”)也有一定的推动作用。
记者表示，“方法”酝酿已久，此前也曾在业界广泛征求意见，但目前尚未正式发表。 董希淼表示，《办法》作为商业银行网络贷款业务的《基本法》，正式确立了网络贷款的地位，为商业银行网络贷款业务的快速发展提供了政策依据，从根本上有助于网络贷款业务的长时间健康快速发展。
目前，监管层和业内人士对纯在线模式网络贷款最重要的兴趣点仍然集中在风险管理上。 “当前共同贷款的核心问题是外包等道德风险，一旦发生问题，有可能波及到其他机构和整个市场。 ”。 车宁表示 但这并不是这个市场快速发展到末端暴露出来的风险，而是市场才刚刚开始，各方面的定位在调整过程中暴露出来的问题，是“快速发展的问题”。 目前监管的政策导向也很明显，规范与快速发展并行，但至今仍致力于规范。
业界认为，《办法》的最新征求意见稿成熟度较高。 监管部门比较全面地覆盖了业务风险点，但与市场操作空保持平衡。 《办法》确定网络贷款必须多次小额分散，大体上，通过合法渠道获取数据，不得与无资质平台共同出资放贷。 不得暴力催收等，可比性强，有助于减少网络贷款快速发展过程中的一点混乱，保护金融客户的合法权益。
赖丹尼尔说，网络贷款监管部门希望牢牢地划两条线。 一条线是申请制度，另一条线是商业银行本身。 这将大大提高治理的可操作性和效率。 网络贷款是整体趋势，阻止或阻碍快速发展是不明智的，但网络贷款和网上贷款毕竟不同，监管部门还在探索更有效的风险监管机制，升级监管途径
董希淼提出，可以实施差异化监管。 不实行“一律”，区别对待金融机构和无资质平台、网络银行和其他银行。 对网络银行，采取一定的豁免措施，鼓励持续探索。 接下来，列一个负面清单。 参照网络贷款的实际运行情况和效果，抓牛鼻子做负面清单，实施“精准拆弹”，把握力量和节奏，对市场冲击不大。 再次，完善的金融基础设施建设。 确定内外部统一建设标准，整合内外部数据资源，拔“新闻烟囱”，打通“新闻孤岛”，为网络贷款的快速发展提供更好的支持。