财讯：金融花费被吐槽“坑”多 金融委表态将出“重拳”

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主持人杨萌:国务院金融委员会办公室5月27日宣布，近期将出台11条金融改革措施，包括中小银行改革方案、创业板改革和试点登记制、新三板转换板、加强金融违法行为行政处罚等文案。 今天，本报从中选出并解读了4项改革措施。

本报记者刘萌

近年来，我国金融产品和服务日趋丰富，给金融客户带来便利，金融资费纠纷频发等问题也日益突出，金融客户的保护受到全社会的关注。

5月27日，国务院金融委员会办公室发布了近期11条金融改革措施，在加强金融违法行为行政处罚方面，提出了《加强金融违法行为行政处罚意见》，切实保护金融客户的合法权益。

与金融费“坑”多

在金融费道路上踩的“坑”相比，证券日报记者以WeChat的力矩开始了小调查，访问了金融机构采访了一些投资者。

“去银行申请了信用卡，但被强制组合了信用卡。 而且，坑在使用卡的时候才发现，信用卡和信用卡的额度实际上是共享的，不是累计的。 之后，我试图注销卡，但是很难退卡。 ”。 在北京活动的小李，向记者讲述了自己曾经“踩坑”的经历。

“去年在银行做的etc两年内不能解约，要解约就要求支付设备违约金。 但是，该条款在协议中没有明确提示，使用时工作人员也没有注意，我认为属于霸王条款。 ”。 从北京来的杜先生告诉记者。

在浙江省活动的小张对证券日报记者说:“去年买车的时候，4s店拼命出售‘分期购买’。 虽然我打算全额付款，但是对方说不愿意。 后来我才知道，如果客户选择分期购买，他们可以收取“金融服务费”，我也差点踩“坑”。 ”。

此外，与客户隐私和金融新闻泄露相关的侵权行为也让客户不满。 上海的赵先生告诉记者，前几天申请贷款差点被拒绝的理由。 银行给出的理由是，她多次查询个人征信，有欺诈嫌疑。 之后，查询了详细的征信报告，得知她在几个网站上办理业务时自动签订了“征信授权书”。 因为这些业务条款是风格条款，所以当时没有仔细阅读就选择了同意。

另外，有些顾客在一家保险公司购买保险后，向记者表示保险和信用卡的销售电话层出不穷。 “对方知道我的名字和地址等新闻，详细询问后也可以说我买过保险。 基本上是保险企业泄露的消息”

对此，一位银行职员告诉《证券日报》记者，银行、保险机构的一点合同中有“乙方同意向甲方认为需要的第三方公开其个人资料”这样的格式条款 因为“必要的第三方”没有确定定义，所以遇到这种情况，对方是否侵权没有过多定义，而且是风格条款，所以合同时客户也只能同意，没有自主选择权。

一些顾客在记者的调查过程中，遇到了购买理财保单的情况，反映出他们申请房贷后被出售了信用卡。 另外，套现贷款、收款混乱、虚假推广、暴力催收等混乱也提到了顾客。 投资者表示，上市公司涉嫌违法违规，投资损失是自己作为“金融客户”踩上的最大“坑”。

如何比较有效地震撼违法者

“在保护金融客户合法权益方面，现行规章制度存在处罚力度不够、个人责任较轻、新型金融违法没有具体处罚措施等问题。 ”。 中信改革快速发展基金会研究员赵亚赟在接受《证券日报》记者采访时表示。

关于如何对违法者造成有效冲击，赵亚赟表示，要加大金融违法监督的检查力度，同时加大执法力度，防止违法者因侥幸心理而铤而走险。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示，一是完善风险提示和新闻披露机制，加强创新型金融产品的风险识别、监测和预警，防止风险扩散，将问题抑制在萌芽状态。 依法加强监督检查，加强金融产品风险排除，治理产品设计不规范、销售行为不规范、产品强制销售等突出问题。 二是确定主体责任，监管机构对同一事项对金融机构和责任人实行双重处罚，对违法责任人依法严格追究个人责任。 对直接负责的董监高进行警告、罚款，直接限制责任人担任相应职务。 金融产品的发行人和销售者应当对金融客户的损失承担连带责任。 三是建立金融资费纠纷多元化处理机制。 四是对比现有制度规定暴露出的不足，及时修改金融客户权益保护相关法律法规。

赵亚赟表示，金融机构对客户来说必须信誉高，严格内控制度，相关员工要廉洁自律、勤奋负责，向客户提供真实完整的数据和风险提示。

“银领域机构、证券业机构、保险业机构和其他从事金融或金融相关业务的机构，按照平等自愿、诚实信用等基本权利，享有金融客户的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法追偿权、受教育权、信用等基本权利。 ”盘和林说。

全国两会代表建议加快立法

，近年来，金融监管部门加大金融客户权益保护工作力度，规范和诱惑金融机构提供金融产品和服务的行为。 例如，去年12月底，央行起草了《金融客户权益保护实施办法(征求意见稿)》。 另外，央行等4个部门联合发布的《关于进一步规范金融营销推广行动的通知》也于今年1月25日正式施行。

“但是，现阶段我国关于金融客户权益保护的立法仍然不够系统，金融机构金融客户权益保护还缺乏一点确定的规定。” 苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示，如果金融客户权益受到侵害，将发生恶性违规，客户容易遭受较大损失。

黄大智建议确定相关概念，如金融客户的基本概念、金融客户权益保护的范围等。 二是确定金融机构与客户之间的权利和义务，以及金融客户保护组织的职能定位。 三是确定金融客户权益纠纷的处理途径，确定双方的法律责任和义务等。

在今年的全国两会上，多位全国人大代表建议加快金融客户权益保护立法程序，修改和完善现行金融监管法规。

全国人大代表、中国人民银行参事周振海建议，通过制定《金融客户权益保护条例》的方法，完善中国金融客户权益保护行业的立法，提高金融费用权益保护的立法水平。 在立法层面进行一些特殊的制度安排，如建立监管合作机制、引入金融费公益诉讼制度、建立金融费纠纷多元化处理机制等。

全国人大代表、中国人民银行沈阳分行行长朱苏荣建议修改《人民银行法》，纳入金融客户权益保护的相关内容。

全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示，应建立金融客户保护机制，将“储户保护”条款推广到金融客户保护条款中，实现对金融产品和服务对象的平等保护。