财讯：民营银行能否快速发展壮大？

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天津金城银行位于公共业务，首要服务于中小企业，特别是天津科技型中小企业的温州民商银行为温州小微公司、个体工商户、小区居民、县域“三农”服务。 另一方面，“降低身份”的民营银行从诞生之日起，就缩短了与中小企业的距离，明确了服务小市场的定位。

张芳曼制图

私人银行离我们越来越近了。 最近，中国银监会批准建设浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行，加上此前批准的前海微众银行、天津金城银行和温州民营银行，首批试点的5家民营银行已经全部批准建设，民营银行的设立进入“快速车道”。

试行方案公布以来，民营银行设立各步骤的进展备受市场关注。 此次建设计划得到批准，意味着民营银行经营的核心框架体系开始构建，民营银行的“形态”将逐渐明确。

试点银行各有特色

浙江网商银行不设立实体网店，考虑完全通过互联网化运营提供金融服务

“我们成立了筹备小组，稳步开展建设事业，准备下一步接受监管检查。 》建设通过后，阿里小微金融服务集团(采购)副总经理、民营银行企划负责人俞胜法开始投入紧张的计划。 要建立银行的核心架构，6个月的时间是不充裕的。

目前，5家试点民营银行已经成立筹备组，设计银行核心操作系统、规章制度和产品业务计划等框架体系。 根据银监会的要求，批准后6个月内必须完成筹建工作，未完成可以申请一次性延期，最长不超过3个月。 根据这项规定，7月批准的3家民营银行将于今年年底完成建设。

在前5家民营银行试点方案中，阿里巴巴作为主发起人设立的民营银行备受瞩目，因此，前阿里小微金融服务集团的阿里小微信贷不仅已风生水起，而且在试点方案中，其运营模式独具特色，定位为“小存款小贷”

阿里计划将网络“基因”直接纳入银行名称，建设浙江网商银行。 “网商银行是网络商业银行，未来银行将立足网络，完全利用网络技术，通过大数据观察，实现全流程的互联网模式，主要为电子商务平台服务的小微公司和中青集团，将创新

根据俞胜法，网商银行注册资本金40亿元，未来将重复小贷业务模式，首要提供20万元以下存款产品和500万元以下贷款产品。 “未来，我们将考虑通过互联网化运营为用户提供金融服务，而不设立实体网店，希望构建一个以网络思维开放、与所有金融机构一起融合的平台。 ”

同样根据网店的消息，以腾讯为主要发起人的前海微众银行也希望将网络“基因”融入经营模式，结合腾讯庞大的客户群、网络产品数据，为小型微商和个人客户提供低价便捷的金融产品。

其他三家民营银行也同样很有特色，首要服务于注册地区的中小企业。 上海华瑞银在中国(上海)自由贸易试验区注册。 华瑞银行建设负责人表示，未来华瑞银行将发挥上海自贸区特色，形成覆盖面向自贸区的“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系制度，处理中小企业融资难题。 另外，天津金城银行地处公共业务，首要服务于中小企业，特别是天津科技型中小企业。 温州民商银行为温州小微公司、个体工商户、小区居民、县域“三农”服务。

银行改革的“最亮点”

为银领域带来新鲜机制和活力，有助于缓解中小企业融资问题

市场对民间银行寄予了很高的期望。 纯民间资本设立银行无疑是银行业技术改革的“热点”，它给银行领域带来了新鲜的机制和活力，民营银行的差异化定位，可以扩大对脆弱行业和环节的金融支持，缓解中小企业融资难题。

“我国银行领域的改革过程可以说是市场化进程、民间资本引入的过程。 股份制商业银行成立至今，民营银行成立，国有资本占有率下降，民营资本占有率逐渐提高。 ”。 兴业银行首席经济学家鲁政委说。

尽管如此，没有民间资本真正“说过”的民间银行。 “在现有的城商行、农商行、农合行中，民间资本持股比例非常高，但控制权不在民间资本手中，银行的经营管理、高管的任命、战术计划的制定等并不是由现有股东完全计算好的，而是受到地方政府的影响。 例如，农商行的领导以前是政府官员，但正如一些农商行董事长和高级管理层的任命、分红方案和董事会的决议一样，都被省政府批准了。 因为，这不能说是真正意义上的民间银行，股东不能在银行管理中发挥应有的作用。 ”。 中国社会科学院金融所银行研究室主任刚刚说过。

这次民营银行的设立有助于促进银行企业治理结构的改善，让资本说出“话”。 “例如，以前银行经理可能追求短期收益，追求规模最大化，但忽视长期风险积累，银行经理的首要目标与股东的长期收益不一定一致。 目前，民营银行天生具有良好的公司治理结构，未来公司作为股东，可以直接任命高管层、就任银行管理层、尝试股权激励，这是银行经营目标和股东利益一致，不进行经营行为短期化，决策机制 ”。 曾刚说。

另一方面，“降低身份”的民营银行从诞生之日起，就缩短了与中小企业的距离，明确了服务小市场的定位。

“目前，全国银行领域法人机构4000多家，其中命名为“银行”的机构300多家，机构众多，但金融供给相对不足，特别是提供基础金融服务、真正为中小企业服务的中小规模地区银行很少。 民营银行脱胎于民营公司，与民营公司有内在的亲和力，了解民营公司的诉求、经营优势和融资困难，为民营公司服务，可以弥补现有商业银行的服务空小白。 ”。 鲁政委说。

差别化经营是关键

只要发挥自己的特点，专注于服务小事，民营银行就能站稳脚跟

即将诞生的民营银行肩负着众多的期待，在激烈的市场竞争中，民营银行能否迅速发展也迎来了令人担忧和质疑的目光。 没有经验的民间资本经营银行，能抑制风险吗？ 真的能发挥“鲶鱼效应”促进现有银行经营管理的改善吗？

民间资本进入垄断领域并不顺利。 例如，民航空企业已经“折翼”，被破产或国有航空企业合并。 银领域是高投入、高风险、专业性强的领域，随着利率市场化的发展，银领域的生存环境更具挑战性。 作为后来者的民间银行，在经受激烈竞争的同时，也必须经受经济周期的考验，不能说前方有平川。

“就目前试点的5家民营银行来看，它们都有明确的战术定位，也有比较好的基础，可以发挥股东原有的特点。”他说，全新的、特色化的经营模式与良好的企业管理、灵活的运行机制相结合，自身 差异化经营是与现有银行的错位竞争，是民营银行应对激烈竞争的关键。 ”。

控制风险是银行的生命。 “民营银行的风险来自两个方面，一是经营不善，资金不抵债后，银行风险外溢，造成存款人存款损失。 二是道德风险，可能存在相关交易。 此前银行背后有国家提供隐性担保，但目前民营银行没有国家兜底，一旦发生风险，股东就要承担风险，保证储户的利益。 为了防范这种风险，根据规定，在存款保险制度上市前，民营银行必须在开业前安排风险处置和恢复计划，也称为“生前遗嘱”，将来应根据业务经营可能发生的风险进行应对。 ”。 曾刚说。

民营银行能发挥“鲶鱼效应”吗？ 曾刚说:“要看今后能成立多少家民营银行，目前仅有的几个试点还不能冲击现有的银行体系。” “但是，民间银行新的经营模式和经营理念给以前流传下来的银行领域带来活力”。

原标题:民营银行能否快速发展？