财讯：费县农商银行积极探索基于产品革新的新旧动能转换快速发展路径

生有无，以数据应用引领系列创新

以建立农户电子档案为契机，培育“小农户大市场”助力乡村振兴。 对比农户贷款占比高的特点，建立农户电子档案，发现农户与现代农业的联系点、着力点，切实发挥银行在有机联系中的作用。 以顾客评价模式建设为线索，应用顾客经理“专家经验”指导历史数据的积累。 在新闻采集过程中，将顾客经理熟、地熟、情熟的评价结果与模型测算结果进行比对，在优化评价模型参数的过程中提高数据积累质量。 以优化信用评级为方向，共享信用体系多元化带动红利快速发展。 将芝麻信用、腾讯信用等日益成熟的信用评分结果纳入顾客准入条件，克服单一人民银行征信更新不及时的缺陷。

有中出新，以政策为导向升级产品服务

指导监管部门的续贷政策，切实减少客户融资价格，共同受益。 挨家挨户拆解符合小微型公司条件的小公司、小公司、个体工商户、小微型企业广告主，满足持续贷款条件，还清有持续贷款诉求的债务，区别新老风险分类认定正常。 以乡村振兴战术文件精神为指导，稳步培育县域新兴产业的快速发展。 通过对政府乡村旅游示范区规划的自发对接和深入调查访问，探索支持农户通过农户迁户的采纳权，快速发展以“农家乐”为代表的乡村休闲旅游。 为了实现“将军人成为社会崇尚的职业”的目标，在拥护军队、拥护军队的过程中，尊重和保护军人的合法权益，已成为县域企事业单位拥护军队的典范。

优化工艺，以模式创新进行深耕产品的研发

建立“试点宣传总结→分发管理方法→多推广→产品企业品牌塑造→市场反响调查→产品优化→试点宣传总结”的迭代模型，以客户群体、客户诉求动态矩阵代替单一模型进行客户细分。 一方面，创新系列信贷产品涵盖不同职业、不同年龄、不同身份的顾客诉求，另一方面，在反复宣传中，同一产品各用途的最大额度、最大时间限制、最低利率满足同类顾客支出、经营专项融资诉求。 注重产品研发效率，试点单位在深入调研宣传后，组织各部门客户经理座谈，充分动态反馈市场客户分布和客户真实诉求。 注重投入战略的制定，结合网络式和比较式，多渠道推广发挥企业品牌效益，结合网格化营销要点进行推荐。

构建场景，在线提升服务

以直销场景为快速发展目标，成立综合服务平台专营部门和团队，整合智e采购、网上银行、手机银行、微信银行、电话银行贷款申请新闻，以派单制的形式将各项申请分配给人，跟踪执行情况。 自动快速建立信贷体验场景辅助线上模式宣传，发挥自助设备广泛的分布特点，在人流密集的区域采集客户新闻，线上额度测算、自助申请、网上签约、携带借记卡 用“把手”的诱惑提高客户的应用水平，用“口碑效应”的传导让线上自动放贷的企业品牌深入千家，总结现场反馈操作的难点，提高客户的录用率。

分层服务通过价值培育实现顾客的转换

用分层服务提高服务质量，解决“一对多”的管理难题。 通过以顾客为中心整合多渠道获取新闻资料，比较有效地细分顾客群体，为广大顾客提供以支付结算为主的普惠服务，为中端顾客提供以存款、贷款为主的差异服务，为高端顾客融资、理财 提供结算为一体的专业服务，比较有效地开展特色化、精准化金融服务，实现潜在目标群体向正式客户的转化，低价值客户实现向高价值客户的转化。 应用智能营销系统，整合信用管理系统和核心系统的基础数据，实现预分类功能，让县域其他部门积极获取各类图像数据，通过客户等级的再分类提高精度，挖掘有价值的提升空之间的客户， (腾兴国)