财讯：银司合作 勠力同行 山东工行谱写小微金融服务新篇章

近年来，中国工商银行山东省分行小微公司金融服务业务发展迅速，成效显著，全银行保监普惠口径和人行天桥降准口径贷款余额均突破300亿元。 而且，受小额公司增长周期性和经济周期波动的影响，小额信贷资产质量也面临问题和挑战:不合格率达到17.16%，严重影响普惠金融的持续快速发展和工商银行的普惠企业形象。

中青网海报信息记者张璐

尽快构建“优者大+劣者淘汰+吐故纳新”小微信贷业务的健康循环，山东工行以年来创新的引领和配套处置，彻底处理了困扰多年的普惠资产质量“堰塞湖”问题。

据工商银行介绍，处置小微公司的不良率很方便，山东工商银行首先提出创新思维，改变了以前以地区为限组织资产包之前流传的方法，创造性地是小微公司“定制”专业的不良资产包。 山东工行在全国金融机构范围内首次推出了小微公司专业资产包，涉及11市、46个县域、117户不良贷款，通过同类资源整合，实现了不良贷款内在价值的提升。 并创新交易方法，通过工商银行总行先进的技术平台，以“视频会议+在线报价”的模式，结合运用“工银e资产”、“工银e视频”、“融e联”等在线工具，竞价交易110 在优化调整流程、吃透政策制度本意的基础上，灵活落实总行的方法要求，把握实质性风险，改进尽职调查的着力点、审批流程，提高处置实效，相关方法得到总行的高度认同。 在后续工作人员面前，由有序组织协调，由责任评议、责任认定、法律审查部门尽早开展责任评议、认定和法律审查。

除了包装和交易方面的创新外，加强联动是山东工行的另一项措施。 其中，第一，通过寻求总行统一定位营销、成立联合事业集团等多种措施，加快各环节的业务推进。 加强与总行的联动，完全利用总行的处置政策，抓住总行组织不良资产直营包的契机，积极向总行推荐小微型公司的专业资产，发挥总行集团的统一特点和规模效应，提高不良资产的处置效益。 加强与分行的联动，组织市行和分行查阅资料，通过现场调查、诉讼保全、市场调查等方法开展卖方尽职调查，贯彻追索、检查，不泄露任何财产线索。 加强前后台联动，打破部门壁垒，与普惠金融部门成立联合事业集团，实施市场营销部门和处置部门前后台联动的事业模式，改变处置部门工作、市场营销部门看到的以往习性，设立员工专业班，建设工期 加强与相关部门的合作，责任评议、责任认定、法律审查部门及时出具责任评议报告、认定结果和法律意见，有效有序地推进各环节工作人员。

三是深度信息表达，第一体现在资产定位上。 在省、市、分行三级联动周密组织买方现场对员工进行深入调查，做好资产管理企业的资产介绍和营销工作，详细介绍各户资产的优势、地点和地域特点及潜在受益来源，全面、客观、真实地介绍资产卖点 在价格信息表现方面，在现场调整结束后，是资产管理企业内部评估和方案审批前的重要环节，省、市行二级处置小组积极与各资产管理企业开展现场推荐，消除双方评估价格的差异因素，提高资产管理企业对专业资产包的价值认可和效益预期。

在山东工商银行的不懈努力下，小微公司专业资产包一经上市就受到多家理财企业的支持，经过38次竞价，最终中国华融资产管理有限企业山东省分企业竞争，实现了经济效益和社会效益的双丰收。

据了解，在社会效益方面，中小企业特有的资产包首先处理了困扰多年的中小企业的资产质量问题。 数据显示，山东工行小微公司不良率降至3.64%，达到监管标准，不良率比年初下降13.52个百分点，实现了快速“犯困”。 该专业资产包的顺利成交还为其小微金融的持续快速发展注入了内生动力，行内修订了小微公司三年快速发展规划，进一步加大了投入力度，比较有效地提高了工商银行深耕小微公司的能力。

此外，专业资产包装为不良资产的创新处置提供了宝贵的经验。 当前，我国金融体系面临国际环境压力、对外开放压力、结构调整压力、增速换挡压力等多期风险因素叠加，必须产生资产质量劣化等各类问题，金融公司只有抓紧加强业务创新，才能走出粗放式快速发展的老路 专业资产包通过创新集团包模式、竞价方法、团队模式、调整流程、调整文案等，不仅实现了全行中小公司资产质量的优化提升，也对不良资产处置方法的创新进行了有益的探索。

最后，这进一步巩固了银司合作创新处分的信心。 中国华融资产管理有限企业是专业从事不良资产管理和处置的国有大型金融公司，是不良资产专业化经营机构，具有丰富而坚实的不良资产收购、管理、处置经验，在尽职调查、风险识别、资产处置等核心工作中具有专业特点。 中国工商银行与华融资产企业同根，共同的公司文化、良好的合作从以前就流传了下来。 双方基于化解小微金融风险、助力普惠金融快速发展的政治担当，大力合作，冲破障碍，打破惯例，携起手来，促进小微公司专业资产包的处置。 通过这次联合创新的处置，双方在更大范围内，坚定了越来越多行业合作创新的决心和信心，双方高层就后续战术合作达成了广泛共识。