财讯：车险综合改革意见出炉 车主有望迎来“成千上万大礼包”

中青网海报信息记者季静石磊济南表示，

交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，商业三责任限额从5万-500万元提高到10万-1000万元，交强险交通事故费率波动最低-30%？ 意见认为，要以“保护顾客权益”为首要目标，短期内以“降价、增保、提高质量”为阶段性目标，提高交强险保障水平，开展和优化商业汽车保险保障服务，健全商业汽车保险条款费率市场化形成机制

“为了应对汽车保险市场长期以来积累的深刻矛盾问题，这次改革的力度还很大。 ”。 银监会相关负责人表示:“首先，预计附加费用率降幅较大，改革后预计附加费用率从35%降至25%，其中手续费水平明显压缩，其次，预计赔付率涨幅较大静态测算改革后，车险整体赔付率为65 %。

此外，意见稿还对引诱领域为示范产品的车损保险主保险条款根据现有保险责任，包括汽车全车被盗、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、倍率，指定修理厂，找不到第三者特约等7个方面的 支持领域开发车轮单独损失保险、医疗保险外用药责任险等附属保险产品。

预计此次车险综合改革将影响市场各方面，银保监会有关负责人表示，对客户来说，在保险责任扩大和保障金额上升的情况下，保费支出明显减少，改革无疑有好处。

对于财险企业来说，保险费的规模在下降，但保险率的上升、保险额的上升、新车的成长、等级的提高也有套利。 由于汽车保险价格恢复到合理水平，各种违法违规手段收取费用的现象明显减少，可以减少运行成本和税务支出，降低合规风险，改善领域形象。

但银保监会也提到随着市场化竞争的推进，财险领域“强者恒强”的现象越来越明显，中小企业整体处于劣势，经营普遍困难。 改革后，市场主体加剧分化，竞争力弱的中小企业经营中可能会更加困难，这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于逼迫专业化转型。

对中介渠道来说，改革有助于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。 对监管来说，改革的全面、顺利实施，有助于处理汽车保险市场长时间存在的违法违规问题，促进监管资源配置的优化。

以下是《指导意见》原文:

关于实施车险综合改革的指导意见[征求意见稿]

车险是与人民群众利益密切相关的险种。 我国的汽车保险经过多年改革迅速发展，取得了积极的效果，但一段时间以来存在的深层次矛盾和问题仍未得到根本处理，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，质量迅速 为了贯彻以人民为中心的快速发展思想和优质快速发展要求，落实供给侧结构改革，更好地维护顾客权益，实现汽车保险优质快速发展，根据《保险法》、《关于加快新时期完整社会主义市场经济体制的意见》和全国金融事业会议等精神，目前

一、总体要求

(一)指导思想

多次以习大新时期中国特色社会主义思想为指导，深入学习党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，认真落实党中央国务院的决策部署，稳定工作 按照市场导向、快速发展导向、渐进式方法实施车险综合改革，健全市场化条款汇率形成机制，激发市场活力，规范市场秩序，提高服务水平，比较有效地加强监管，促进车险优质快速发展。

(2)从根本上说，

1是市场的决策，是监管的诱惑。 逐一发挥市场在汽车保险资源配置中的决定性作用，更好地发挥政府的作用，最大限度地减少监管对汽车保险微观经济活动的直接干预。 运用市场化法治化手段，改善事前事后监管，加大整顿市场秩序的力度，提高准备金等监管比较有效，强化偿付能力监管刚性约束。

是健全的机制，优化结构。 加大汽车保险供给侧结构改革力度，健全市场导向、基于风险的汽车保险条款汇率形成机制。 优化条款责任，理顺价格结构，科学设定基准汇率，使市场汇率更加合理，促进各险种各车型各地区车险价格与风险的匹配。

是提高保障，改善服务。 不断丰富汽车保险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。 规范保险类险种，扩大保障范围和保障额度，改善车险服务，提高车险经营效率和服务能力，提高顾客满意度。 第

个是简单的政治放权，协调推进。 深化“放管服”改革，稳步开放尖端产品和服务准入，提高微观主体自主能力和创新能力，增强市场活力。 作为客户正确解决改革快速发展和稳定关系的结合点，要把握改革的时机、节奏和力量，防止大起大落，促进市场稳定。

(3)首要目标

以“保护顾客权益”为首要目标，具体包括建立市场化条款汇率形成机制、优化保障责任、丰富产品服务、精简附加费用、健全市场竞争秩序、经营利润 短期内以“降价、增保、提高质量”为阶段性目标。

二、提高交强险保障水平

(四)提高交强险责任限额

为了更好地发挥交强险保障功能，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同国务院公安部门、卫生主管部门、、 其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在0.2万元不变。 不负责任的赔偿限额按同样比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。

(5)优化交强险道路交通事故费率浮动系数

，提高交强险责任限额，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入地域浮动系数，浮动比例上限至30% 未发生的

三、开展和优化商用车保险保障服务

(六)理顺商用车保险主险和附加保险责任

引导领域将示范产品的车损保险主险条款基于现有保险责任，实现汽车全车盗窃、玻璃单独 支持领域开发车轮单独损失保险、医疗保险外用药责任险等附属保险产品。

(7)优化商业汽车保险保障服务

几乎不增加消费者保险费支出上下浮动，支持领域扩大商业汽车保险保障责任范围。 的合理删除实践中诱导容易引起索赔争议的免责条款，合理删除事故责任免责倍率，找不到第三方免责倍率等免责条款。

(8)商用车保险责任限额

结合经济社会快速发展水平，支持领域将示范产品商业三责任限额从5万-500万元等级提高到10万-1000万元等级，满足客户风险保障诉求，经

(九)丰富的商用车保险产品

支持领域制定了新能源车险、乘员意外险、汽车延长保修保险示范条款，在具备新能源车和条件之前为汽车开发了汽车行驶里程保险( ubi )等创新产品，并进行了替代检测。

四、健全的商业汽车保险条款费率市场化形成机制

(10 )完善的领域纯风险保险费测算机制

支持领域根据市场实际风险状况，重新测算商业汽车保险领域的纯风险保险费。

(11 )在合理降低附加税率

的引诱领域，商业保险产品设定的附加税率上限从35%提高到25%，预期赔付率从65%提高到75%。 支持财险企业及时申报附加费用率上限低于25%的网络销售、电销等渠道的商业车险产品。

(12 )逐步开放自主定价系数浮动范围

引诱领域，将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合并为一个，合并为“自主定价系数”。 第一步明确自主定价系数的范围为[0.65-1.35]，第二步及时完全放开自主定价系数的范围。 为了更好地保护顾客权益，在综合改革实施初期，对新车“自主定价系数”的上限暂时实施更严格的约束。

(十三)无赔偿优惠系数优化

引诱领域在建立商车保险无赔偿优惠系数时，将考虑赔偿记录的范围从去年扩大到去年，从而降低对偶然客户的汇率涨幅。

(14 )科学设定手续费比例上限

引诱领域根据商业保险产品附加费用率上限、市场经营业绩和市场主体的差异，合理设定手续费比例上限，降低行业过高的手续费水平。 各地区科学设定商用车保险手续费比例上限的，各银保监局应当积极发挥引诱作用。

五、改革汽车保险产品准入和管理方法

(15 )新的统一的保险产品

支持领域将按照修订的保险责任限额和道路交通事故费率的浮动系数，制定新的统一的保险条款、基础费率、基础费率

(16 )新的车险示范产品

支持领域将按照修订后的保险条款、基准纯风险保险费、无赔偿金优惠系数，推出新的车险领域示范产品。 各地区目前商业汽车保险产品采用的交通违法系数因子，在实施综合改革后仍可继续采用。

(十七)商用车保险示范产品准入办法由核准制改为备案制

财险企业采用商用车保险领域示范条款费率的，应当向银保监会备案。 财险企业开发商车险创新型条款费率的，应当报银保监会批准。 财险企业在设定各地区商用车保险产品的自主定价系数范围时，各银保监局应当积极发挥引诱作用。

(十八)制定支持中小财险企业优先开发差异化的创新产品

的政策，中小财险企业优先开发差异化、专业化、特色化的商用车保险产品，优先开发网络销售、电销等渠道的商用车保险产品

六、推进配套基础设施改革

(19 )车险实名缴费制度

财险企业加强投保人身份验证，推进保单签名、条款解释、免责证明等从业人员，推进实名缴费，新闻联播

(20 )积极宣传电子保单制度

，在保障客户知情权和选择权的基础上，鼓励财险企业通过电子保单方法，为客户提供更便捷的汽车保险理赔服务。

(21 )加强新技术研究应用

加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提高车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险快速发展环境，

七、汽车保险监管

(二十二)全面加强和改进完全费率倒退和产品矫正机制

，必须运用实际经营结果加强对汽车保险费率变化的假设及追溯分解 申报准备产品的利润测试和实际背离度较大，由此进行不正当竞争的，银保监会及其派出机构可以依法责令财政保险企业调整商业车辆保险费率。 对费率实际执行情况与申报准备水平偏差较大、手续费比例超过申报准备上限等行为，银保监会及其派出机构可以依法责令财政保险企业停止采用商业车辆保险条款的费率。

(23 )提高准备金监管的比较有效性

要完善车险准备金监管制度，健全保险费准备金不足标准，及时准确体现经营损益情况，反哺财险企业合理经营，防止不合理竞争行为 要加强对准备金充足性指标的监测，及时介入指标的异常经营行为。 要认真查处未按规定报送责任准备金、调整责任准备金未操作财务业务数据等行为。

(二十四)加强偿付能力监管刚性约束

，健全完善的偿付能力监管制度规则，加强运用，为财险企业强化质量和利润意识，建立全面的风险管理制度，促进依法合规和合理经营

(二十五)加强中介监管

建立健全汽车保险行业保险机构和中介机构相同的制度，严厉打击虚构中介业务收取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。 推进保险机构和中介机构完整的新闻系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售者垫付行为。 禁止中介机构违反异地汽车保险业务开展。

(二十六)防止垄断行为和不正当竞争

鼓励和保护公平竞争，保护车险客户和经营者的合法权益。 禁止为谋求交易机会和竞争特点而行贿、进行虚假推广、误导顾客、制造虚假新闻等扰乱汽车保险市场秩序的行为。 对滥用车辆销售渠道、网络新闻平台等市场支配地位破坏公平竞争，损害汽车保险客户权益的行为，必须依法认真查处。

八、确定重要任务职责分工

(二十七)监管部门要发挥统一的推进作用

银保监会及其派出机构要加强顶层设计，补充监管制度短板，健全商用车保险条款费率的 要及时关注汽车保险综合改革的进展，继续开展动态监测，改进非现场监管，加强现场检查，认真查处违法行为。

(二十八)财险企业强化市场主体职责

财险企业要走新的快速发展理念，走优质快速发展的道路，调整考核机制，降低保险费规模、业务增速、市场份额考核权重、客户满意度、康普 要按照汽车保险综合改革的要求，及时做好产品开发和申报准备、新闻系统改造等工作，加强条款费率的倒退，防范保险费不足等风险。 加强业务培训和队伍建设，完全担保赔偿制度，做好销售产品说明，证明员工，提高保险赔偿服务质量，让客户真正享受改革红利。

(二十九)关联方提供配套技术支持

中国保险领域协会应当加强信息表达协调，及时发布新的商业车险示范条款和无赔款优惠系数，加强车险领域自律，开展车险反欺诈经验交流合作。 中国精算师协会应当及时科学测算和公布商业汽车保险标准的纯风险保险费，为商业汽车保险无赔偿金优惠系数的编制提供科学的测算依据。 中国银行保险新闻技术管理有限企业及时升级车险新闻平台，提供数据和系统支持，做好汇率交易预警，研究保费不足准备金监测、手续费监测等子项目，做好车险总

九、加强保障落实

(30 )组织领导

各单位提高思想认识，结合自身实际，加强信息表达协调，建立工作机构，切实履行职责，统筹推进车险综合改革任务

(三十一)及时跟进

各部门要关注车险综合改革动态，认真分解判断改革实施的进展情况和效果，及时反映改革中遇到的问题和困难，研究政策措施。

(32 )推广引智

各单位要结合实际，灵活采取方法，科学解读汽车保险综合改革政策，努力营造有利于改革的良好环境。 要加强舆论分析，及时提交报告，认真做好舆论治理，保障汽车保险综合改革顺利推进。