财讯：解读保单质押贷款新规：不得用于房地产和股票投资

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近年来，保单质押贷款业务随着人身保险业务的高速发展而迅速发展。 10月29日，银保监会将起草的《人身保险企业保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下称《管理办法》)向社会公开征求意见。

保险单担保贷款是指人身保险企业(以下称为“保险企业”。 )根据保险合同约定，以投保人所持保单的现金价值为质量，向投保人提供的短期资金支持。

清华五道口金融学院中国保险和养老金研究中心专家朱俊生向21世纪经济报道记者表示，保单抵押贷款的初衷是保险企业考虑到投保人的经济状况发生变化，影响短期现金流，有可能发生退保，因此投保人将获得退保。

银保监会表示，《管理办法》的具体复印件中，定义了人身保险企业保单质押贷款的定义和性质，确定了其法律属性和业务属性，确定了可以提供贷款的保单范围，保单贷款期间的保险赔偿大致上等。 二是规定人身保险企业保单担保贷款遵循的业务规则。 包括贷款条款、贷款合同、贷款利率、期限、比例等。 三是规范人身保险企业开展保单担保贷款业务的管理要求，包括管理制度和新闻系统、偿付能力和流动性管理、洗钱和案件风险以及内部控制要求等。 四、确定了人身保险企业保单质押贷款业务应纳入国家信用新闻基础数据库，并规定了相关流程要求。 五是确定保险单质押登记规则，规定质权登记平台的条件和要求。 六、确定监督检查以及对违规问题的监督管理措施等。

那些保险单可以进行保险单担保贷款吗？

《管理办法》规定，保险企业对保险期限超过1年，且具有保单现金价值的个人人身保险，在保险合同比较有效期内，并且宽限期届满后，按照保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质量担保贷款 保险企业不得向投资合并保单和团体保单提供保单质押贷款。

需要强调的是，只有普通型、新型终身寿险、养老金保险、长时间健康保险等有现金价值的保单才能进行保单担保贷款。

保单担保贷款的利率不合适吗？ 根据

管理办法，保险企业应当参照最优贷款利率( LPR )，综合考虑企业资金价格、保险资金运用水平、流动性状况等因素，从服务客户的角度，明确合理的保单质押贷款利率。

保险单上的担保贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。 万能保险单的质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值。

北京工商大学保险专业副主任宋占军对21世纪经济报道记者表示，不同保险产品的保单质押贷款利率常常不同，贷款利率一般参照人民银行公布的同期贷款利率、企业自身资金价格和风险管理能力以及该产品的客户战略等因素，实际签订贷款合同

保险单上的担保贷款能提供多少资金？

根据《管理办法》，保单质押金额不得超过申请贷款时保单现金价值的80%。 保险企业应当加强对保单质押贷款的限额管理，使发放的贷款金额不超过监管规定。

例如，根据某保险企业的双全险(分红型)条款，在本合同的保险期间，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面向本企业申请借款，但最高借款金额由本合同当时的现金价值扣除不足保险费、借款和利息 借款及利息应当在借款期限届满之日偿还。 未能按期还款的，所有利息将并入原借款金额，视为再借款。 本合同当时的现金价值不足以补偿未支付的保险费、借款和利息的，本合同的效力中止。

在哪里可以使用保险单担保贷款的资金？

根据《管理办法》，保险企业在签订贷款合同时，应当要求投保人如实告知和记录贷款的用途。 投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将借款项目用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品和非法集资，不得用于未上市股票投资。

保险企业必须向投保人本人的银行账户发放保险单担保贷款。 投保人应当按照贷款合同约定的用途采用贷款，如实向保险企业提供录用情况的新闻或者说明。 投保人未如实提供贷款合同约定范围，超额采用贷款资金的，保险企业有权解除合同或提前收回贷款。

一位保险企业人士对21世纪经济新闻记者表示，市场上的保单担保贷款可能有低于保险企业给顾客的分红或收益水平的贷款利率水平，也就是利率发生逆转，客户先购买保单，出质后再投保 有可能覆盖保险企业的收益，代理人大量利用这种套期保值模式取得销售业绩时，需要关注保险企业。

保险单的担保贷款期限是多长？

根据《管理办法》，保单质押贷款申请的处理时间在保险合同犹豫期届满后，贷款期限在保单保险期内，保单质押贷款期限不得超过12个月。