财讯：健康保险花费诉求激增 投保理赔需防“坑”

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■保险教室

近年来，网络健康保险业务持续快速增长，年保费收入122.9亿元，同比增长108.3%。 在健康保险市场“引爆”的背后，是公众对商业健康保险诉求的显著增加。 但是，关于这个险种，现在也存在着一部分误区。 健康保险与其他险种相比，在保险和理赔方面有需要注意的问题吗？ 有相关风险吗？

■本报记者吉雪娇

妥善保管账单或决算书

申请费用补偿型医疗保险索赔时，客户因丢失发票或需要通过其他途径申请赔偿等原因，未向保险企业提供发票，资料不完整，无法正常获得保险赔偿。 近日，上海银保监局公布了相关情况。

对此，上海银保监局向保险客户提示，购买健康保险产品前，必须首先认清产品的性质，了解费用补偿和定额给付的差异。

目前市场上常见的健康保险产品主要有疾病保险和医疗保险，其中疾病保险如重大疾病保险以保险合同约定的疾病发生为保险金条件，不同企业的保险产品条款对“疾病的发生”有具体约定，并且对是否属于保险责任附加其他必要条件 医疗保险以保险合同约定的医疗行为的发生为保险金给付条件，保障被保险人在接受诊疗期间的医疗费支出。

请注意，疾病保险一般为定额给付，与被保险人的实际医疗费支出额没有直接关系。 医疗保险分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。 费用补偿型医疗保险是按照保险的损失补偿，也就是被保险人可以得到的补偿，只有实际的损失限度(保险额内)，如果客户因同样的医疗费而得到社会保险、新农合、其他保险企业等第三者的补偿，也可以重复得到由该保险补偿的医疗费部分

由于健康保险理赔时医疗费账单的要求各不相同，上海银保监局指示，为避免理赔时发生不必要的纠纷和障碍，要妥善保留账单和结算单(分割书)等原件。

健康保险理赔一般需要医生的记录(病历)、检查报告、医生的诊断书等理赔资料。 对于重大疾病保险等疾病保险索赔，通常不需要疾病治疗相关的医疗费发票，但是对于费用补偿型医疗保险索赔，需要根据医院开具的医疗费发票明确损失额。 目前，由于客观条件的限制，上述理赔资料或单证主要由被保险人在理赔时提供，保险企业在扣除被保险人从其他渠道赔付的金额后综合明确赔付金额，如果上述任何一种理赔资料或单证丢失，都有可能无法正常理赔

为了保障自身的合法权益，保险客户在就医后必须妥善保管上述资料或单证。 在社会保险、新农合或者其他保险企业结算，发票一经提交，应当保留复印件，并加盖上述公司公章。 一些保险企业应当控告客户可以返还注释的发票原件，保存社会保险结算单或者保险理赔分割单原件，继续进行剩余医疗费补偿。

合理的选择不使用重复保险

目前，在网络健康保险中，给付型费用型重大疾病保险和“百万医疗保险”等报销型高保额医疗保险是市场上最热门的主力险种。

那么，在投保具体保险时，需要注意那些问题吗？ 对此，保险人要注意合理选择费用补偿型医疗保险，不要重复保险。 “费用补偿型医疗保险并不是越多越好。 客户在购买费用补偿型医疗保险时，必须对现有医疗保险保障有全面的认识，包括产品类型、保险责任、赔偿比例、保险金额等，然后合理选择，不要过度使用费用补偿型医疗保险，不要浪费。 ”

另外，购买人身保险产品时，保险客户应当如实告知健康状况，不轻信销售错误，避免在保险事故后发生索赔纠纷，维护自己的合法权益。 保险机构主要通过书面方式询问被保险人的健康状况。 保险客户需要客观填写健康状况问卷等。 时间较长等无法记住健康状况的，请及时查询诊断记录、诊断报告等相关诊疗资料，以免健康状况告知不准确，影响保险合同的效力。

另一方面，针对网上购买的短期健康保险产品到期后仍未继续使用等问题，保险人目前在网上销售的短期健康保险合同中就继续保险作出了相应的约定，符合条件的顾客在保险期限届满时，可以向保险企业申请继续保险 客户在保险期间购买1年以下的网络短期健康保险产品时，必须观察该类产品不包含保修延续条款。 客户投保此类产品时，应仔细浏览保险合同的保障期和续保条款等复印件，确认保险期，了解产品属性诉求，根据自身保障选择合适的健康保险产品购买。